{"id":37849,"date":"2019-05-29T11:29:55","date_gmt":"2019-05-29T16:29:55","guid":{"rendered":"https:\/\/l21.mx\/?p=37849"},"modified":"2019-09-27T16:33:29","modified_gmt":"2019-09-27T21:33:29","slug":"transacciones-seguras","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/l21.mx\/?p=37849","title":{"rendered":"Transacciones seguras"},"content":{"rendered":"\n

En el \u00faltimo trimestre del a\u00f1o el Banco de M\u00e9xico lanzar\u00e1 CoDi, plataforma dise\u00f1ada para realizar operaciones de compra-venta de forma r\u00e1pida y segura<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

D<\/strong>esde hace miles de a\u00f1os el hombre ha practicado el comercio, al principio a trav\u00e9s de trueques, es decir, el intercambio de una mercanc\u00eda por otra; tiempo despu\u00e9s surge la moneda o dinero, que es un medio acordado para llevar a cabo la compra-venta; de entonces a la fecha el dinero ha sido la forma m\u00e1s com\u00fan para las transacciones comerciales.<\/p>\n\n\n\n

Al paso del tiempo surgen otros modelos para estas operaciones, como los cheques y tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito, lo que de alguna forma reduce el uso de efectivo; sin embargo, en M\u00e9xico este es utilizado por una gran parte de la poblaci\u00f3n para absolutamente todas sus transacciones, desde la compra de alimentos hasta bienes mayores, lo que conlleva un riesgo en lo que a seguridad se refiere.<\/p>\n\n\n\n

Caso contrario sucede en otros pa\u00edses, como por ejemplo Canad\u00e1, Suecia, Reino Unido, Francia y China, entre otros, en donde cada vez es menos frecuente que sus ciudadanos hagan operaciones en efectivo, ya que estas se llevan a cabo a trav\u00e9s de tarjetas y\/o plataformas que permiten realizar pagos electr\u00f3nicos por medio de un dispositivo m\u00f3vil con una aplicaci\u00f3n de su banco.<\/p>\n\n\n\n

En los \u00faltimos a\u00f1os se ha extendido cada vez m\u00e1s el sistema de pagos electr\u00f3nicos, lo que implica no tener que cargar con efectivo y ni siquiera con los pl\u00e1sticos bancarios, lo que da mayor seguridad a la gente al momento de hacer sus compras y otras transacciones.<\/p>\n\n\n\n

Con el prop\u00f3sito de entrar a esta nueva era de aprovechamiento de la tecnolog\u00eda, desde 2016 el Banco de M\u00e9xico (Banxico) trabaja en el desarrollo de la plataforma CoDi (Cobro Digital), que utiliza el Sistema de Pagos Electr\u00f3nicos Interbancarios (SPEI) para hacer pagos electr\u00f3nicos en cuesti\u00f3n de segundos, por un monto m\u00e1ximo de ocho mil pesos, esto por medio de un esquema por el cual el pago es solicitado por el comercio desde un dispositivo m\u00f3vil o internet y el cliente autoriza dicha operaci\u00f3n a trav\u00e9s de su tel\u00e9fono celular.<\/p>\n\n\n\n

Las primeras pruebas para la utilizaci\u00f3n de este sistema de pagos electr\u00f3nicos se empezaron a realizar a partir del mes pasado y ser\u00e1 en septiembre de este a\u00f1o cuando sea obligatorio para todos los bancos.<\/p>\n\n\n\n

En este sentido, las instituciones bancarias tendr\u00e1n que comenzar a desarrollar sus pagos a trav\u00e9s de c\u00f3digos QR, con el fin de reducir el uso de efectivo en todo el pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n

\u00bfQU\u00c9 ES EL CoDi?<\/h3>\n\n\n\n

Es una plataforma que permite solicitar pagos desarrollada por el Banco de M\u00e9xico, que posibilita la realizaci\u00f3n de operaciones de compra-venta de bienes o de pago de servicios en segundos de una manera eficiente y segura. La operaci\u00f3n la inicia el vendedor del bien o servicio a trav\u00e9s de un mensaje de cobro, que el comprador recibe y acepta.<\/p>\n\n\n\n

El resultado de la aceptaci\u00f3n del mensaje de cobro por parte del comprador es una trasferencia electr\u00f3nica, interbancaria o del mismo banco. Una vez que se completa la transferencia se notifica en tiempo real tanto al comprador como al vendedor. Lo anterior en un esquema 24×7, hasta por un monto de ocho mil pesos y sin pagar comisiones.<\/p>\n\n\n\n

El env\u00edo de los mensajes de cobro a trav\u00e9s de CoDi se puede realizar de la siguiente manera:<\/p>\n\n\n\n

Ventas de mostrador. El vendedor genera un mensaje de cobro (representado a trav\u00e9s de un c\u00f3digo QR est\u00e1tico, QR din\u00e1mico o mensaje NFC) que el comprador recibe en su dispositivo m\u00f3vil y en su caso acepta para su procesamiento.<\/p>\n\n\n\n

Operaciones en comercio electr\u00f3nico. El vendedor env\u00eda a trav\u00e9s de internet al dispositivo m\u00f3vil del comprador un mensaje de cobro, y este, en su caso, lo acepta.<\/p>\n\n\n\n

Proveedores de servicios (mensajes de cobro recurrentes). El vendedor env\u00eda a trav\u00e9s de internet de manera peri\u00f3dica mensajes de cobro al dispositivo m\u00f3vil del comprador, y este, en su caso, lo acepta.<\/p>\n\n\n\n

\"\"
Jos\u00e9 Manuel L\u00f3pez<\/strong>
Confederaci\u00f3n de C\u00e1maras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo
Presidente\u00a0 <\/figcaption><\/figure><\/div>\n\n\n\n

El CoDi no solamente es una buena estrategia, es algo en lo que estamos llegando tarde en nuestro pa\u00eds, ya est\u00e1 muy avanzado en otros.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

En Concanaco estamos convencidos de que esto puede contribuir en varios aspectos, entre ellos no solamente a la bancarizaci\u00f3n de una mayor parte de la poblaci\u00f3n, tomando en cuenta que los programas sociales no se entregan a trav\u00e9s de las dependencias sino que se depositan directamente a los beneficiarios, de modo que tendr\u00e1n un universo de cada programa que va a aumentar el n\u00famero de sistemas digitales y bancarios, esto puede contribuir en el corto plazo a disminuir la informalidad si va ligado a medidas que se tomen desde la Secretar\u00eda de Hacienda y el SAT para facilitar la inclusi\u00f3n de quienes posteriormente se vayan incorporando a la poblaci\u00f3n econ\u00f3micamente activa en la formalidad. <\/p>\n\n\n\n

\u201cCiertamente que los apoyos sociales no son causantes de impuestos, pero al tener el sistema la facilidad de pago con una mejora regulatoria que simplifique los mecanismos de pago de impuestos y que lo haga menos tortuoso como actualmente es, podr\u00e1 ayudar a aumentar la base de contribuyentes y con eso apuntarle en el futuro a poder repartir la carga fiscal entre un mayor n\u00famero de ciudadanos, porque hoy lamentablemente 40% son los que tributan y quienes cargan con el gasto de 100% del pa\u00eds\u201d.<\/p>\n\n\n\n

GRAN AVANCE<\/h3>\n\n\n\n

\u201cEsta plataforma de cobros y pagos digitales que es el CoDi tiene muchas ventajas tecnol\u00f3gicas; arrancar\u00eda formalmente con seis bancos en septiembre, ahora se encuentran en la etapa de desarrollo y la manera en que se van a interconectar estas plataformas, y son con dos modos de comunicaci\u00f3n, el c\u00f3digo QR de r\u00e1pida respuesta y el de aproximaci\u00f3n que es acercando el tel\u00e9fono a otros dispositivo.<\/p>\n\n\n\n

\u201cEsto contribuye a que las operaciones tengan una mayor trazabilidad desde su origen hasta su destino y dar\u00e1 m\u00e1s seguridad para evitar el lavado de dinero y los pagos con recursos de procedencia il\u00edcita; por todo lo anterior creemos que ser\u00e1 un gran avance y ser\u00e1 de mucha utilidad en el futuro\u201d.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

CORRESPONSAL\u00cdAS BANCARIAS<\/h3>\n\n\n\n

\u201cConcanaco-Servytur ha propuesto participar activamente en esto, no \u00fanicamente con la incorporaci\u00f3n de sus tiendas -750 mil afiliadas en todo el pa\u00eds- sino tambi\u00e9n ofreciendo que estas puedan ser corresponsales bancarias para los programas sociales, porque actualmente son dos bancos los que tienen el convenio.<\/p>\n\n\n\n

\u201cYa hemos tenido un acercamiento con ambas instituciones bancarias con la idea de que las tiendas puedan ser corresponsales y de esa manera dar una cobertura completa a nivel nacional, porque por muchas sucursales con que cuenten no tienen la penetraci\u00f3n de Concanaco-Servytur con establecimientos en todo el pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n

\u201cAsimismo, tendr\u00edan un ahorro de escala, porque al ser las tiendas corresponsales utilizar\u00edan el dinero de caja para cubrir estos apoyos, por lo que evitar\u00eda que los bancos tuvieran que disponer de m\u00e1s sucursales o cajeros autom\u00e1ticos en donde tengan efectivo ocioso, adem\u00e1s del riesgo que implica el traslado de valores en alta escala; esto har\u00eda que se democratizara el manejo de esos recursos y dar\u00eda acceso tambi\u00e9n a los peque\u00f1os y medianos comerciantes para participar en esta gran cruzada por la inclusi\u00f3n\u201d.<\/p>\n\n\n\n

TEL\u00c9FONOS INTELIGENTES<\/h3>\n\n\n\n

\u201cLa popularizaci\u00f3n en el uso de tel\u00e9fonos inteligentes permite dar el paso para la utilizaci\u00f3n del CoDi; aunque podemos considerar que M\u00e9xico a\u00fan se encuentra en la infancia tecnol\u00f3gica, ya no est\u00e1 en el analfabetismo digital, el n\u00famero de tel\u00e9fonos inteligentes es superior al de habitantes, lo que significa que muchas personas tienen m\u00e1s de un dispositivo.<\/p>\n\n\n\n

\u201cEl siguiente esfuerzo, y sobre eso ya se est\u00e1 trabajando, es la cobertura completa, incluso a las instituciones que est\u00e1n participando en este proyecto se les est\u00e1 pidiendo que tengan cobertura por internet en todos los rincones de la geograf\u00eda nacional. Ya hay sistemas en los que se puede tener cobertura mediante globos aerost\u00e1ticos o se\u00f1al v\u00eda sat\u00e9lite para los lugares m\u00e1s remotos.<\/p>\n\n\n\n

\u201cEs ah\u00ed donde contribuyen los establecimientos de la C\u00e1mara de Comercio, porque el gasto para poner sucursales en los lugares de pocos habitantes ser\u00eda incosteable\u201d.<\/p>\n\n\n\n

MAYOR VOLUMEN DE COMPRAS<\/h3>\n\n\n\n

\u201cPienso que la utilizaci\u00f3n del CoDi incentivar\u00e1 las compras en dos aspectos: uno, en la facilidad que se tendr\u00eda para utilizar estos medios de pago en los establecimientos y, dos, disminuyendo la informalidad; en la medida en que haya una trazabilidad de las operaciones esto debe de apuntar a la disminuci\u00f3n del comercio informal, que es un flagelo que padece nuestro pa\u00eds\u201d.<\/p>\n\n\n\n

VISITANTES EXTRANJEROS<\/h3>\n\n\n\n

\u201cEl sistema de pago en plataformas digitales puede ligarse mediante los bancos a sistemas de pago internacionales, por lo que no ser\u00eda ning\u00fan problema para que extranjeros utilicen el CoDi; hay pa\u00edses en los que la gente casi no trae efectivo porque puede pagar con su tel\u00e9fono y cada vez se popularizan m\u00e1s los sistemas simples de pago que no tienen que ser a trav\u00e9s de terminales punto de venta, sino \u00fanicamente con los clics conectados a los tel\u00e9fonos celulares y a las tabletas electr\u00f3nicas.<\/p>\n\n\n\n

\u201cEn las ciudades grandes de China ya est\u00e1 muy popularizado el sistema de pago a trav\u00e9s de este tipo de plataformas. Creemos que la coyuntura actual puede avanzar de una manera muy r\u00e1pida y tambi\u00e9n esperamos que esto no se limite \u00fanicamente a la bancarizaci\u00f3n, sino tambi\u00e9n que sirva para la simplificaci\u00f3n regulatoria y para el pago de impuestos de una manera m\u00e1s sencilla\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Esta plataforma que desarrolla el Banco de M\u00e9xico es una buena estrategia, tanto para comerciantes como para consumidores, porque actualmente los esquemas de pago con tarjetas traen varias limitantes y costos extra, creo que por ah\u00ed est\u00e1 el beneficio con el cambio de sistema.<\/p>\n\n\n\n

\"\"
Rafael del Moral
Asesor financiero<\/figcaption><\/figure><\/div>\n\n\n\n

\u201cEn teor\u00eda el comercio no te debe cobrar comisi\u00f3n por pagar con tarjeta, solo el precio marcado, pero la realidad es que en muchos te cobran tres por ciento adicional si pagan con d\u00e9bito y cinco por ciento si es con tarjeta de cr\u00e9dito\u201d.\u00a0<\/p>\n\n\n\n

TERMINALES, UN RIESGO<\/h3>\n\n\n\n

\u201cPara el comercio es un problema tener el sistema de CTV (m\u00e1quinas terminales), sobre todo por los delincuentes; se ha vuelto muy dif\u00edcil tener estas terminales, principalmente para los peque\u00f1os comercios porque los bancos les exigen muchas cosas, hasta una fianza, lo cual se entiende porque es un sistema por medio del cual retiran dinero de las tarjetas; se presta a que haya fraudes por parte de los comerciantes y posibles ladrones.<\/p>\n\n\n\n

\u201cEse es el esquema que actualmente existe, pero las terminales ser\u00edan desplazadas por el CoDi, lo que evitar\u00eda esos cobros, tanto para el cliente como para el comercio mismo; seguramente los bancos le cobrar\u00e1n al comercio por habilitarlo en la plataforma, pero ser\u00e1 menos, adem\u00e1s de que la probabilidad de clonaci\u00f3n de las tarjetas disminuye; son beneficios que se pueden anticipar de acuerdo con el sistema con el que trabajar\u00e1 el CoDi\u201d.<\/p>\n\n\n\n

MENOS EFECTIVO CIRCULANTE<\/h3>\n\n\n\n

\u201cLa finalidad de este sistema es disminuir el uso de efectivo, aunque todav\u00eda muchos tenemos que seguir usando el efectivo porque hay comercios que a\u00fan no reciben tarjetas; muchas veces no compras porque no traes el dinero suficiente.<\/p>\n\n\n\n

\u201cUn aspecto que dar\u00e1 mayor seguridad a esto es que tendr\u00e1 un l\u00edmite, no se podr\u00e1n hacer operaciones por montos superiores a ocho mil pesos, es decir, ser\u00e1 para hacer compras cotidianas.<\/p>\n\n\n\n

\u201cPara poder acceder a este sistema debes tener una cuenta bancaria, se contemplan tambi\u00e9n las cuentas de segundo nivel, que abres por internet, para facilitar el uso de los sistemas bancarios.<\/p>\n\n\n\n

\u201cSe busca igual que todos est\u00e9n bancarizados, muchos no lo est\u00e1n porque los bancos exigen mucho para abrir una cuenta, como mil pesos de saldo promedio, no todos pueden cumplir con eso; ese esquema no va a funcionar as\u00ed para las plataformas en las cuentas CoDi, va a ser mucho m\u00e1s f\u00e1cil porque van a validar en ese momento el saldo disponible, para que se haga el pago correspondiente a la cuenta del vendedor, no como ahora que el banco lo retiene un d\u00eda o dos y lo abona al comercio, eso se va a agilizar\u201d.<\/p>\n\n\n\n

AMPLIA DIFUSI\u00d3N<\/h3>\n\n\n\n

\u201cPara la implementaci\u00f3n de esto debe de haber una muy buena campa\u00f1a de informaci\u00f3n sobre el servicio, se tiene que difundir para que la gente lo conozca; los banqueros deber\u00e1n lanzar una campa\u00f1a fuerte para que la poblaci\u00f3n se informe del tema y le d\u00e9 confianza usarlo; creo que esto es ben\u00e9fico tanto para los consumidores como para los comercios, sobre todo los peque\u00f1os.<\/p>\n\n\n\n

\u201cNo creo que su uso se llegue a hacer obligatorio para la poblaci\u00f3n, pero s\u00ed para los bancos despu\u00e9s de cierto tiempo. Banxico presiona a bancos grandes para que se regularicen en el SPEI y puedan entrar a CoDi; los que no est\u00e1n trabajando con esto no pueden trabajar con CoDi, pero lo ideal es que todos est\u00e9n obligados a ofrecer el servicio, mas no obligar a los clientes a usarlo, pero creo que nos convendr\u00e1 hacerlo\u201d.<\/p>\n\n\n\n

\"\"
\u00c1ngel Gonz\u00e1lez<\/strong>
Universidad An\u00e1huac
Catedr\u00e1tico y empresario <\/figcaption><\/figure><\/div>\n\n\n\n

En lo referente al CoDi, b\u00e1sicamente hay que ver que en otros pa\u00edses ya se utilizan plataformas de este tipo, en M\u00e9xico apenas se empieza a desarrollar y en este sentido creo que es muy importante esta parte de aceptaci\u00f3n de la tecnolog\u00eda, no solamente por la globalizaci\u00f3n sino tambi\u00e9n en el aspecto fiscal, porque habr\u00e1 una menor evasi\u00f3n de impuestos, esto estar\u00e1 controlado de alguna manera por una plataforma desarrollada por el Banco de M\u00e9xico; creo que es un avance, pero como siempre hay que tener cuidado en la implementaci\u00f3n para que no pase como, por ejemplo, en el proceso de facturas electr\u00f3nicas, que el pa\u00eds no estaba preparado con la tecnolog\u00eda adecuada, aunque la idea es muy buena\u201d.<\/p>\n\n\n\n

DESARROLLO TECNOL\u00d3GICO<\/h3>\n\n\n\n

\u201cLa plataforma se basa en dos situaciones, una que es el famoso c\u00f3digo QR y otro que es un chip, el NFC que b\u00e1sicamente de entrada ya lo tienen algunos tel\u00e9fonos, pero no se pueden utilizar porque no se cuenta con el desarrollo tecnol\u00f3gico para poder acceder; bas\u00e1ndose en esos dos est\u00e1ndares, en algunos lugares, por ejemplo en Estados Unidos, ya avanzaron en ese sentido, entonces es mucho m\u00e1s f\u00e1cil su utilizaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n

\u201cEl CoDi tiene dos vertientes: obviamente la parte de la econom\u00eda, sobre todo en el sector de las nuevas generaciones que utilizan muy f\u00e1cilmente todo esto de las plataformas y la tecnolog\u00eda. Dos, la parte fiscal porque habr\u00e1 una mayor trazabilidad, un menor uso de efectivo que es lo que se est\u00e1 tratando de buscar para evitar la evasi\u00f3n fiscal.<\/p>\n\n\n\n

 \u201cCreo que esto es una buena alternativa para la econom\u00eda, va a promover m\u00e1s las ventas, porque al tener un tel\u00e9fono inteligente que se va a configurar con tu cuenta bancaria, el emisor -que va a ser donde compres- te dar\u00e1 un c\u00f3digo, pasas tu tel\u00e9fono por la aplicaci\u00f3n que tiene el vendedor y ya se hace el cargo inmediato.<\/p>\n\n\n\n

\u201cAlgo parecido a lo que se hace en la Secretar\u00eda de Hacienda actualmente, dan aviso al Banco de M\u00e9xico, valida la transacci\u00f3n porque ya tiene la informaci\u00f3n, que es lo que b\u00e1sicamente se est\u00e1 buscando en ese sentido\u201d.<\/p>\n\n\n\n

PRUEBA PILOTO<\/h3>\n\n\n\n

\u201cEsto va a ser paulatino, es bueno que vayan haciendo pruebas piloto; creo que esto lo hacen un poco basados en la experiencia de lo que ha pasado con todas las situaciones electr\u00f3nicas, sobre todo en aspectos tributarios como las facturas electr\u00f3nicas que de alguna manera todos se tuvieron que acostumbrar a eso por obligaci\u00f3n. <\/p>\n\n\n\n

\u201cCon esto es un poco m\u00e1s paulatino, se est\u00e1n haciendo pruebas, una parte es el Banco de M\u00e9xico, pero tambi\u00e9n los bancos, los comercios que van a desarrollar sus propias plataformas que se enlacen con el CoDi. Muchos bancos ya est\u00e1n en fases de prueba de estas aplicaciones, y esto ser\u00e1 un factor indirecto de desarrollo m\u00e1s porque habr\u00e1 programadores, aplicaciones especializadas en eso, se va a mover un poco m\u00e1s la econom\u00eda en cuanto a desarrollos basados en eso, lo cual es bastante bueno y obviamente facilitar\u00e1 el comercio.<\/p>\n\n\n\n

\u201cComo todo hay cosas buenas y otras no tanto, la gente se sentir\u00e1 de alguna manera un poco m\u00e1s localizada, con menos privacidad porque obviamente esto va estar ligado a tu cuenta bancaria, es un SPEI que se hace validado por Banxico donde hay un comprador y un vendedor. Toda esa informaci\u00f3n que actualmente tiene Hacienda va a ser m\u00e1s o menos similar y pasar\u00e1 por el Banco de M\u00e9xico para validar esa transacci\u00f3n\u201d.<\/p>\n\n\n\n

SEGURIDAD Y RAPIDEZ<\/h3>\n\n\n\n

\u201cCon todo esto se facilitar\u00e1 la bancarizaci\u00f3n y otra ventaja es que bajar\u00e1n mucho los costos operativos y habr\u00e1 m\u00e1s rapidez en las operaciones. Lo que tambi\u00e9n debe considerarse es que tienen que habilitarse plataformas seguras para evitar el hackeo, que los establecimiento est\u00e9n bien enlazados con el Banco de Mexico y no se caigan los servicios, y por \u00faltimo que los sistemas est\u00e9n preparados para hacer operaciones masivas y los servidores no se caigan\u201d.\u00a0<\/strong><\/p>\n\n\n\n

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