En la actualidad cada vez más consumidores y comercios procesan pagos en línea a través de tarjetas de crédito o débito, así como de depósitos en efectivo en instituciones bancarias y más comúnmente en tiendas de conveniencia, lo cual trae muchas ventajas tanto para quien compra como para quien vende.
Este sistema de pagos digitales llega algo tarde a México, si se toma en cuenta que otros países ya lo utilizan desde hace varios años; sin embargo, día a día son más los comercios que transaccionan haciendo uso de la tecnología para facilitar sus operaciones y a la vez dar mayor seguridad a sus clientes.
En este sentido la seguridad toma una mayor relevancia dados los problemas que enfrenta el país en esa materia, por lo que la tendencia es manejar cada vez menos dinero en efectivo con el fin de evitar ser víctimas de ilícitos, lo que inclina aún más la balanza hacia los sistemas de pagos digitales que permitan realizar transacciones de forma segura, fácil y ágil.
En este rubro se dispone de diversas herramientas para hacer fluidas las operaciones entre comercios y consumidores, una de estas es Conekta, propuesta de finanzas en línea desarrollada por tres jóvenes emprendedores, la cual permite conectar a los negocios con sus potenciales clientes, proporcionándoles un esquema de cobros y pagos seguro, simple y sólido, el cual a seis años de su puesta en marcha continúa en franco crecimiento, prueba de ello son los 250 mdd que ayudaron a transaccionar a sus más de dos mil 500 comercios afiliados en todo el país en 2018, tal como lo explica el CEO de esta plataforma, Héctor Cárdenas.
Con esta plataforma, además, se busca llegar a los millones de mexicanos no bancarizados, pero que requieren de sistemas seguros para proteger su dinero.
La entrevista
¿Qué es Conekta?
Es una solución que ayuda a comercios a procesar pagos en línea. Somos una solución de tecnología mexicana, ayudamos a que el comercio pueda procesar pagos con tarjeta y en efectivo.
¿Cómo lo hacen?
Lo que nosotros hacemos es simplificar la forma de procesar pagos al comercio, en vez de estar lidiando con un banco, ayudar a que el comercio pueda implementar, integrar y empezar a aceptar pagos con tarjeta directamente en su sitio y también el tema del pago en efectivo, que lo hacemos por medio de una solución llamada Oxxo Pay que permite al consumidor ir a pagar a cualquiera de las 17 mil tiendas Oxxo del país, para poder hacer transacciones en línea de todos estos comercios.
Para el consumidor es también muy sencillo, no tienen que saber nada de intermediarios o algo por el estilo; ellos entran a cualquiera de nuestros comercios y pueden seleccionar pago con tarjeta o en efectivo en Oxxo y lo que hacemos, ya que seleccionan tarjeta, ingresan sus datos en el sitio web, dan click en pagar y listo.
En el caso del pago en efectivo genera una referencia, la tomas, vas a un Oxxo y se la das al cajero, pagas en efectivo y recibes una confirmación, al igual que el comercio; lo hacemos muy sencillo y con Conekta ya no existe ningún tipo de intermediario.
Desarrolladores de tecnología
¿Cuándo nace Conekta?
Nace en 2013, es una empresa mexicana; somos tres fundadores que nos conocimos estudiando ingeniería en Canadá, regresamos a México con la intención de desarrollar tecnología para el mercado nacional que ayudara a los comercios a procesar pagos; empezamos en 2013 con un gran crecimiento, tomando en cuenta sobre todo las problemáticas locales, viendo el tema de fraudes, de bancarización, que fue lo que nos llevó a desarrollar esta solución con dos tipos de producto, el lado de tarjetas y el de efectivo, para poder llegar al 56% de los adultos mexicanos que no están bancarizados.
¿Cómo convencer a la gente de los beneficios de este tipo de transacciones?
Creo que es una gran responsabilidad para Conekta, ya estamos desarrollando la plataforma de confianza, tenemos que seguir creciendo en ese lado de dar confianza a un comercio, a un consumidor, de que sus transacciones van a estar seguras, eso es fundamental, tiene que haber una empresa que pueda hacer eso; yo lo que busco es justamente darle esa seguridad al comprador, es lo importante, y para poder lograrlo le tenemos que dar la confianza, que es lo más importante.
El consumdor no bancarizado definitivamente sigue utilizando el efectivo por la confianza, porque lo toca, porque lo ve, porque sabe que ahí está, pero también tiene inconvenientes como posibles robos; en ese sentido se tiene que dar una solución en la que confíe, que sepa que su dinero no se lo va a quitar nadie, que hay una empresa que les puede responder, que puede resolver el problema, y creo que así es como vamos a poder matar el efectivo en un futuro; tenemos que desarrollar una solución que sea mejor que el efectivo, hay que ver todas las vertientes, en qué es bueno, en qué es malo, y tratar de tener más buenos que malos en esta solución.
El efectivo tiene inconvenientes…
Sí, sobre todo por el tema de la seguridad, te lo pueden robar, otro es el tipo de cambio y uno muy fuerte es que el dinero no lo puedes usar para realizar transacciones en línea, a menos que mandes el dinero por sobre a la empresa, pero de otra manera no hay cómo utilizarlo, aunque se puede con la solución que lanzamos de Oxxo Pay que permite a una persona no bancarizada pagar a través de un Oxxo, pero es ahí donde tenemos que seguir evolucionando en esta solución, en algo que ayude más al sector no bancarizado.
Negocios afiliados
¿Cuántos negocios atiende Conekta?
En este momento son dos mil 250 comercios con millones de transacciones mensuales; en cuanto a metas para este año, está la de aumentar en 500% el volumen de transacciones mensuales.
¿Qué tipo de negocio atienden mayormente?
En Conekta estamos tratando de ayudar a cualquier comercio que quiera procesar en línea; usualmente estamos viendo vertientes muy interesantes, sobre todo lo que es turismo, aerolíneas, movilidad, justamente compañías que están haciendo muy bien las cosas y que requieren de empresas como Conekta para poder procesar y ayudando mucho a las pymes y todo el tema de venta de productos físicos.
¿Cuál es el monto de transacciones realizadas a través de Conekta?
Durante el año pasado nuestros comercios afiliados transaccionaron un monto de 250 mdd.
¿Cuánto cobran por concepto de comisión a los comercios?
Son comisiones diferentes, por ejemplo, para pago en efectivo por medio del Oxxo cobramos 3.5%, para pago con tarjeta 2.9% más 2.50 pesos, todo esto más IVA; también tenemos las sobretasas cuando la venta es a meses sin intereses, son cargos de tarjeta si el comercio procesa a tres, seis o nueve meses sin intereses.
Somos el puente entre el comercio y los clientes y el banco es el que da la oportunidad de pagar a meses.
¿En qué zona tienen mayor demanda de su servicio?
Los servicios de Conekta están disponibles para todo el país, el comercio puede entrar a nuestros sitio y crear su cuenta, entonces no hay necesidad de hacerlo de manera presencial; pero sí vemos un gran número o porcentaje en Ciudad de México, Guadalajara, Monterrey y todo el sector turístico, principalmente en Riviera Maya y Cancún, tenemos muchos comercios que procesan en esa zona.
Supervisados por la CNBV
¿Están regulados por la Ley Fintech?
No en este momento, la Ley Fintech no toca a las empresas de pago; nosotros ya somos regulados, supervisados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores como agregador de pagos; entonces la Ley Fintech habla de nuevas instituciones tecnológicas financieras con el banco, tiene temas como el iMoney, crowdfunding y de Acor, entre otras, pero nosotros no caemos en ninguna de estas categorías, por lo que no estamos regulados por esta ley.
Uso de efectivo vs tecnología
¿El uso de efectivo tiende a desaparecer?
Podríamos analizar lo que ha pasado en otros mercados emergentes como China e India en los que al día de hoy ya prácticamente desapareció el efectivo; de hecho hay historias donde si quieres donar dinero a un vagabundo y le quieres dar efectivo, no te deja, te dice que escanees su código QR para que le deposites saldo digital; ya se llegó a ese punto en el que incluso un vagabundo pide una dádiva, pero no en efectivo.
Hay mercados como esos que ya están dominados por wallets o billeteras, creo que eso viene a México, estimaría que sería dentro de cinco años que veríamos un dominio muy fuerte en estos saldos digitales.
Creo que Conekta tiene una gran oportunidad por nuestra relación con Oxxo, somos aliados, considero que es otorgarle a la gente esa solución mejor que el efectivo, que permita a un agricultor realizar esas transacciones, que no le roben el dinero porque no lo trae consigo, que pueda ir a un Oxxo a sacar ese efectivo cuando lo necesite y que lo saque cada vez menos porque con ese mismo saldo puede pagar a sus proveedores, hacer transferencias a su familia, pagar en la fonda, creo que vamos a ese punto.
¿Qué opina del CoDi implementado por el Banco de México?
Del lado de Conekta opinamos que el Cobro Digital (CoDi) es una gran iniciativa por parte del Banco de México, creemos que de cierta manera es una disrupción de lo que se está haciendo al día de hoy; es muy interesante el tema de que ya se van a utilizar códigos QR, que ya se han implementado en otros países con mucho éxito, sobre todo en Asia, pero como nosotros lo vemos es una mejor manera de hacer Sistemas de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).
¿Por qué?
El Banco de México habla mucho de la inclusión financiera y la bancarización, lo que no nos queda claro es por qué con CoDi la gente no bancarizada ahora sí abrirá una cuenta bancaria; no vemos algo así como de ‘ya salió CoDi y ahora la gente va a ir corriendo a los bancos a abrir su cuenta’; no vemos cómo va a resolver esta situación financiera; sí lo vemos como una mejor manera de hacer SPEI y que se va a migrar mucho tal vez el pago con tarjeta de crédito por CoDi.
Aquí el tema para un usuario que va a pagar es que es mucho más práctico hacerlo con una tarjeta de débito que escaneando y bajando una aplicación, no hay incentivo para el usuario que ya tenga una cuenta bancaria, para el comercio sí, porque será gratis, para el único que hay incentivo es para el comercio; esto es un ecosistema, el problema del huevo y la gallina, se requiere que muchos comercios y usuarios lo implementen para que sea exitoso y los bancos obviamente se están viendo amenazados por las ventas por medio de sus terminales, por lo que no creemos que lo vayan a impulsar, es obligatorio para ellos pero no hay incentivos.
Tecnológicamente hablando, ¿será fácil su implementación?
En estos momentos no, porque se necesita que los clientes cuenten con un smartphone de alta gama y no todos tienen; además los dos dispositivos (cliente y comercio) deben de estar en línea para poder hacer el pago; el problema es que en México la conectividad no es tan eficiente y si el usuario no tiene internet no se puede realizar el pago; usualmente en los pagos con wallets o carteras uno de los dispositivos puede estar offline y la transacción pasa, eso será un gran obstáculo.
El CoDi será una buena manera de hacer SPEI si estás en tu casa y le tienes que hacer la transferencia al negocio, eso sí va a ayudar.
Aplaudimos que sea gratis, al final del día como empresas de tecnología nosotros estamos enfocados en crear impacto, no tanto en generar ingresos, lo vemos como algo interesante que va a mover las aguas y empezará a generar competitividad y eso es muy bueno, se está enfocando en los usuarios al darles algo que no tenga un costo tan alto como pagos con tarjeta; aquí el tema es que los jugadores en el ecosistema no están incentivados para su uso, se va a poner interesante.
Estamos como espectadores viendo qué va a pasar.
¿Afectaría a su plataforma?
La razón de existir de Conekta es ayudar a los comercios y a los clientes a hacer transacciones, entonces es interesante; creo que como empresa, el estar enfocados en crecer a los negocios y que más personas puedan transaccionar, vemos una buena adopción del CoDi, lo implementaríamos, no iría en contra de nuestro objetivo y creo que eso nos hace muy diferentes como startup o compañía fintech, que a diferencia de los bancos vemos por el impacto que generamos por medio de la disrupción tecnológica; es más, estamos a favor de este tipo de iniciativas que van muy de la mano con lo que nosotros queremos; si se implementa, creo que es momento para que nosotros cambiemos, porque creo que el objetivo de que los negocios salgan adelante sigue en pie, ya con un nuevo método de pago.
Negocios estratégicos
Héctor Cárdenas
Ingeniero en Mecatrónica por la Universidad de Waterloo en Canadá y actual CEO de Conekta, la solución de pagos integral que ayuda a clientes a procesarlos de manera exitosa en el mercado mexicano.
Es uno de los emprendedores más destacados del sector fintech en México, con gran experiencia en la creación e impulso de compañías, atracción de fondos de inversión y el desarrollo de tecnología en el entorno financiero de pagos en línea en México.
Enfocado en utilizar la tecnología como motor de cambio, está centrado en impulsar a Conekta, de la cual es cofundador y actualmente dirige al equipo ejecutivo hacia la misión de la compañía: habilitar la economía digital en México.
¿Qué viene para Conekta?
Es un cambio muy fuerte habilitar a comercios y personas para que puedan acceder a todo lo que desean, hemos cerrado cuentas muy estratégicas e importantes como Amazon, Google Didi; nos complace ser la empresa que está habilitando a estos negocios a que puedan procesar pagos en México.
¿Tienen planes para prestar este servicio en otros países?
Sí está contemplado, pero ahora nuestro enfoque está al 100% en México, tenemos una gran oportunidad; como sabemos Brasil y México son las economías grandes de Latinoamérica y queremos hacer un muy buen trabajo en México; no tenemos planes de expansión por ahora, la estrategia está enfocada en el país.
¿Con cuánto personal cuentan?
Empezamos tres cofundadores programando, haciendo ventas, servicios al cliente, de todo, en 2013, y al día de hoy somos 94 personas.