Redacción

En el último trimestre del año el Banco de México lanzará CoDi, plataforma diseñada para realizar operaciones de compra-venta de forma rápida y segura

Desde hace miles de años el hombre ha practicado el comercio, al principio a través de trueques, es decir, el intercambio de una mercancía por otra; tiempo después surge la moneda o dinero, que es un medio acordado para llevar a cabo la compra-venta; de entonces a la fecha el dinero ha sido la forma más común para las transacciones comerciales.

Al paso del tiempo surgen otros modelos para estas operaciones, como los cheques y tarjetas de crédito y débito, lo que de alguna forma reduce el uso de efectivo; sin embargo, en México este es utilizado por una gran parte de la población para absolutamente todas sus transacciones, desde la compra de alimentos hasta bienes mayores, lo que conlleva un riesgo en lo que a seguridad se refiere.

Caso contrario sucede en otros países, como por ejemplo Canadá, Suecia, Reino Unido, Francia y China, entre otros, en donde cada vez es menos frecuente que sus ciudadanos hagan operaciones en efectivo, ya que estas se llevan a cabo a través de tarjetas y/o plataformas que permiten realizar pagos electrónicos por medio de un dispositivo móvil con una aplicación de su banco.

En los últimos años se ha extendido cada vez más el sistema de pagos electrónicos, lo que implica no tener que cargar con efectivo y ni siquiera con los plásticos bancarios, lo que da mayor seguridad a la gente al momento de hacer sus compras y otras transacciones.

Con el propósito de entrar a esta nueva era de aprovechamiento de la tecnología, desde 2016 el Banco de México (Banxico) trabaja en el desarrollo de la plataforma CoDi (Cobro Digital), que utiliza el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) para hacer pagos electrónicos en cuestión de segundos, por un monto máximo de ocho mil pesos, esto por medio de un esquema por el cual el pago es solicitado por el comercio desde un dispositivo móvil o internet y el cliente autoriza dicha operación a través de su teléfono celular.

Las primeras pruebas para la utilización de este sistema de pagos electrónicos se empezaron a realizar a partir del mes pasado y será en septiembre de este año cuando sea obligatorio para todos los bancos.

En este sentido, las instituciones bancarias tendrán que comenzar a desarrollar sus pagos a través de códigos QR, con el fin de reducir el uso de efectivo en todo el país.

¿QUÉ ES EL CoDi?

Es una plataforma que permite solicitar pagos desarrollada por el Banco de México, que posibilita la realización de operaciones de compra-venta de bienes o de pago de servicios en segundos de una manera eficiente y segura. La operación la inicia el vendedor del bien o servicio a través de un mensaje de cobro, que el comprador recibe y acepta.

El resultado de la aceptación del mensaje de cobro por parte del comprador es una trasferencia electrónica, interbancaria o del mismo banco. Una vez que se completa la transferencia se notifica en tiempo real tanto al comprador como al vendedor. Lo anterior en un esquema 24×7, hasta por un monto de ocho mil pesos y sin pagar comisiones.

El envío de los mensajes de cobro a través de CoDi se puede realizar de la siguiente manera:

Ventas de mostrador. El vendedor genera un mensaje de cobro (representado a través de un código QR estático, QR dinámico o mensaje NFC) que el comprador recibe en su dispositivo móvil y en su caso acepta para su procesamiento.

Operaciones en comercio electrónico. El vendedor envía a través de internet al dispositivo móvil del comprador un mensaje de cobro, y este, en su caso, lo acepta.

Proveedores de servicios (mensajes de cobro recurrentes). El vendedor envía a través de internet de manera periódica mensajes de cobro al dispositivo móvil del comprador, y este, en su caso, lo acepta.

El CoDi no solamente es una buena estrategia, es algo en lo que estamos llegando tarde en nuestro país, ya está muy avanzado en otros. 

En Concanaco estamos convencidos de que esto puede contribuir en varios aspectos, entre ellos no solamente a la bancarización de una mayor parte de la población, tomando en cuenta que los programas sociales no se entregan a través de las dependencias sino que se depositan directamente a los beneficiarios, de modo que tendrán un universo de cada programa que va a aumentar el número de sistemas digitales y bancarios, esto puede contribuir en el corto plazo a disminuir la informalidad si va ligado a medidas que se tomen desde la Secretaría de Hacienda y el SAT para facilitar la inclusión de quienes posteriormente se vayan incorporando a la población económicamente activa en la formalidad. 

“Ciertamente que los apoyos sociales no son causantes de impuestos, pero al tener el sistema la facilidad de pago con una mejora regulatoria que simplifique los mecanismos de pago de impuestos y que lo haga menos tortuoso como actualmente es, podrá ayudar a aumentar la base de contribuyentes y con eso apuntarle en el futuro a poder repartir la carga fiscal entre un mayor número de ciudadanos, porque hoy lamentablemente 40% son los que tributan y quienes cargan con el gasto de 100% del país”.

GRAN AVANCE

“Esta plataforma de cobros y pagos digitales que es el CoDi tiene muchas ventajas tecnológicas; arrancaría formalmente con seis bancos en septiembre, ahora se encuentran en la etapa de desarrollo y la manera en que se van a interconectar estas plataformas, y son con dos modos de comunicación, el código QR de rápida respuesta y el de aproximación que es acercando el teléfono a otros dispositivo.

“Esto contribuye a que las operaciones tengan una mayor trazabilidad desde su origen hasta su destino y dará más seguridad para evitar el lavado de dinero y los pagos con recursos de procedencia ilícita; por todo lo anterior creemos que será un gran avance y será de mucha utilidad en el futuro”.

CORRESPONSALÍAS BANCARIAS

“Concanaco-Servytur ha propuesto participar activamente en esto, no únicamente con la incorporación de sus tiendas -750 mil afiliadas en todo el país- sino también ofreciendo que estas puedan ser corresponsales bancarias para los programas sociales, porque actualmente son dos bancos los que tienen el convenio.

“Ya hemos tenido un acercamiento con ambas instituciones bancarias con la idea de que las tiendas puedan ser corresponsales y de esa manera dar una cobertura completa a nivel nacional, porque por muchas sucursales con que cuenten no tienen la penetración de Concanaco-Servytur con establecimientos en todo el país.

“Asimismo, tendrían un ahorro de escala, porque al ser las tiendas corresponsales utilizarían el dinero de caja para cubrir estos apoyos, por lo que evitaría que los bancos tuvieran que disponer de más sucursales o cajeros automáticos en donde tengan efectivo ocioso, además del riesgo que implica el traslado de valores en alta escala; esto haría que se democratizara el manejo de esos recursos y daría acceso también a los pequeños y medianos comerciantes para participar en esta gran cruzada por la inclusión”.

TELÉFONOS INTELIGENTES

“La popularización en el uso de teléfonos inteligentes permite dar el paso para la utilización del CoDi; aunque podemos considerar que México aún se encuentra en la infancia tecnológica, ya no está en el analfabetismo digital, el número de teléfonos inteligentes es superior al de habitantes, lo que significa que muchas personas tienen más de un dispositivo.

“El siguiente esfuerzo, y sobre eso ya se está trabajando, es la cobertura completa, incluso a las instituciones que están participando en este proyecto se les está pidiendo que tengan cobertura por internet en todos los rincones de la geografía nacional. Ya hay sistemas en los que se puede tener cobertura mediante globos aerostáticos o señal vía satélite para los lugares más remotos.

“Es ahí donde contribuyen los establecimientos de la Cámara de Comercio, porque el gasto para poner sucursales en los lugares de pocos habitantes sería incosteable”.

MAYOR VOLUMEN DE COMPRAS

“Pienso que la utilización del CoDi incentivará las compras en dos aspectos: uno, en la facilidad que se tendría para utilizar estos medios de pago en los establecimientos y, dos, disminuyendo la informalidad; en la medida en que haya una trazabilidad de las operaciones esto debe de apuntar a la disminución del comercio informal, que es un flagelo que padece nuestro país”.

VISITANTES EXTRANJEROS

“El sistema de pago en plataformas digitales puede ligarse mediante los bancos a sistemas de pago internacionales, por lo que no sería ningún problema para que extranjeros utilicen el CoDi; hay países en los que la gente casi no trae efectivo porque puede pagar con su teléfono y cada vez se popularizan más los sistemas simples de pago que no tienen que ser a través de terminales punto de venta, sino únicamente con los clics conectados a los teléfonos celulares y a las tabletas electrónicas.

“En las ciudades grandes de China ya está muy popularizado el sistema de pago a través de este tipo de plataformas. Creemos que la coyuntura actual puede avanzar de una manera muy rápida y también esperamos que esto no se limite únicamente a la bancarización, sino también que sirva para la simplificación regulatoria y para el pago de impuestos de una manera más sencilla”.

Esta plataforma que desarrolla el Banco de México es una buena estrategia, tanto para comerciantes como para consumidores, porque actualmente los esquemas de pago con tarjetas traen varias limitantes y costos extra, creo que por ahí está el beneficio con el cambio de sistema.

“En teoría el comercio no te debe cobrar comisión por pagar con tarjeta, solo el precio marcado, pero la realidad es que en muchos te cobran tres por ciento adicional si pagan con débito y cinco por ciento si es con tarjeta de crédito”. 

TERMINALES, UN RIESGO

“Para el comercio es un problema tener el sistema de CTV (máquinas terminales), sobre todo por los delincuentes; se ha vuelto muy difícil tener estas terminales, principalmente para los pequeños comercios porque los bancos les exigen muchas cosas, hasta una fianza, lo cual se entiende porque es un sistema por medio del cual retiran dinero de las tarjetas; se presta a que haya fraudes por parte de los comerciantes y posibles ladrones.

“Ese es el esquema que actualmente existe, pero las terminales serían desplazadas por el CoDi, lo que evitaría esos cobros, tanto para el cliente como para el comercio mismo; seguramente los bancos le cobrarán al comercio por habilitarlo en la plataforma, pero será menos, además de que la probabilidad de clonación de las tarjetas disminuye; son beneficios que se pueden anticipar de acuerdo con el sistema con el que trabajará el CoDi”.

MENOS EFECTIVO CIRCULANTE

“La finalidad de este sistema es disminuir el uso de efectivo, aunque todavía muchos tenemos que seguir usando el efectivo porque hay comercios que aún no reciben tarjetas; muchas veces no compras porque no traes el dinero suficiente.

“Un aspecto que dará mayor seguridad a esto es que tendrá un límite, no se podrán hacer operaciones por montos superiores a ocho mil pesos, es decir, será para hacer compras cotidianas.

“Para poder acceder a este sistema debes tener una cuenta bancaria, se contemplan también las cuentas de segundo nivel, que abres por internet, para facilitar el uso de los sistemas bancarios.

“Se busca igual que todos estén bancarizados, muchos no lo están porque los bancos exigen mucho para abrir una cuenta, como mil pesos de saldo promedio, no todos pueden cumplir con eso; ese esquema no va a funcionar así para las plataformas en las cuentas CoDi, va a ser mucho más fácil porque van a validar en ese momento el saldo disponible, para que se haga el pago correspondiente a la cuenta del vendedor, no como ahora que el banco lo retiene un día o dos y lo abona al comercio, eso se va a agilizar”.

AMPLIA DIFUSIÓN

“Para la implementación de esto debe de haber una muy buena campaña de información sobre el servicio, se tiene que difundir para que la gente lo conozca; los banqueros deberán lanzar una campaña fuerte para que la población se informe del tema y le dé confianza usarlo; creo que esto es benéfico tanto para los consumidores como para los comercios, sobre todo los pequeños.

“No creo que su uso se llegue a hacer obligatorio para la población, pero sí para los bancos después de cierto tiempo. Banxico presiona a bancos grandes para que se regularicen en el SPEI y puedan entrar a CoDi; los que no están trabajando con esto no pueden trabajar con CoDi, pero lo ideal es que todos estén obligados a ofrecer el servicio, mas no obligar a los clientes a usarlo, pero creo que nos convendrá hacerlo”.

En lo referente al CoDi, básicamente hay que ver que en otros países ya se utilizan plataformas de este tipo, en México apenas se empieza a desarrollar y en este sentido creo que es muy importante esta parte de aceptación de la tecnología, no solamente por la globalización sino también en el aspecto fiscal, porque habrá una menor evasión de impuestos, esto estará controlado de alguna manera por una plataforma desarrollada por el Banco de México; creo que es un avance, pero como siempre hay que tener cuidado en la implementación para que no pase como, por ejemplo, en el proceso de facturas electrónicas, que el país no estaba preparado con la tecnología adecuada, aunque la idea es muy buena”.

DESARROLLO TECNOLÓGICO

“La plataforma se basa en dos situaciones, una que es el famoso código QR y otro que es un chip, el NFC que básicamente de entrada ya lo tienen algunos teléfonos, pero no se pueden utilizar porque no se cuenta con el desarrollo tecnológico para poder acceder; basándose en esos dos estándares, en algunos lugares, por ejemplo en Estados Unidos, ya avanzaron en ese sentido, entonces es mucho más fácil su utilización.

“El CoDi tiene dos vertientes: obviamente la parte de la economía, sobre todo en el sector de las nuevas generaciones que utilizan muy fácilmente todo esto de las plataformas y la tecnología. Dos, la parte fiscal porque habrá una mayor trazabilidad, un menor uso de efectivo que es lo que se está tratando de buscar para evitar la evasión fiscal.

 “Creo que esto es una buena alternativa para la economía, va a promover más las ventas, porque al tener un teléfono inteligente que se va a configurar con tu cuenta bancaria, el emisor -que va a ser donde compres- te dará un código, pasas tu teléfono por la aplicación que tiene el vendedor y ya se hace el cargo inmediato.

“Algo parecido a lo que se hace en la Secretaría de Hacienda actualmente, dan aviso al Banco de México, valida la transacción porque ya tiene la información, que es lo que básicamente se está buscando en ese sentido”.

PRUEBA PILOTO

“Esto va a ser paulatino, es bueno que vayan haciendo pruebas piloto; creo que esto lo hacen un poco basados en la experiencia de lo que ha pasado con todas las situaciones electrónicas, sobre todo en aspectos tributarios como las facturas electrónicas que de alguna manera todos se tuvieron que acostumbrar a eso por obligación. 

“Con esto es un poco más paulatino, se están haciendo pruebas, una parte es el Banco de México, pero también los bancos, los comercios que van a desarrollar sus propias plataformas que se enlacen con el CoDi. Muchos bancos ya están en fases de prueba de estas aplicaciones, y esto será un factor indirecto de desarrollo más porque habrá programadores, aplicaciones especializadas en eso, se va a mover un poco más la economía en cuanto a desarrollos basados en eso, lo cual es bastante bueno y obviamente facilitará el comercio.

“Como todo hay cosas buenas y otras no tanto, la gente se sentirá de alguna manera un poco más localizada, con menos privacidad porque obviamente esto va estar ligado a tu cuenta bancaria, es un SPEI que se hace validado por Banxico donde hay un comprador y un vendedor. Toda esa información que actualmente tiene Hacienda va a ser más o menos similar y pasará por el Banco de México para validar esa transacción”.

SEGURIDAD Y RAPIDEZ

“Con todo esto se facilitará la bancarización y otra ventaja es que bajarán mucho los costos operativos y habrá más rapidez en las operaciones. Lo que también debe considerarse es que tienen que habilitarse plataformas seguras para evitar el hackeo, que los establecimiento estén bien enlazados con el Banco de Mexico y no se caigan los servicios, y por último que los sistemas estén preparados para hacer operaciones masivas y los servidores no se caigan”.