Si estás planeando adquirir una casa a crédito y estás en busca de una hipoteca, la pregunta recurrente es si es más conveniente acceder a un financiamiento del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) o al que otorgan las instituciones bancarias.
“La recomendación es adquirir la mejor solución residencial a través de la hipoteca más barata”, señaló Leonardo González, analista de Real Estate de Propiedades.com.
Las condiciones del financiamiento se establecen con base en tu precalificación
Como primera ventaja, cuando contratas una hipoteca con Infonavit no es necesario tener ahorrado el enganche, ya que este se toma de la Subcuenta de Vivienda.
El instituto de vivienda señala en su página web que las condiciones del financiamiento se establecen con base en tu precalificación, que considera tu edad y tu salario, tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda y los bimestres de cotización continua que has tenido. Otra ventaja es que puedes solicitarlo incluso si no tienes un buen historial crediticio, indicó González.
Sin embargo, el crédito de Infonavit ha sido un producto que hay que analizar con cuidado, manifestó Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil. “Primero porque en su momento estuvo denominado en salarios mínimos, lo cual generó muchos problemas, que hoy ya se están procurando corregir y segundo, porque los créditos de Infonavit son muy caros, a pesar de que ya son en pesos, las tasas son muy altas”.
Las tasas de interés de un banco pueden ser menores
Una hipoteca con un banco tiene a su favor que las tasas de interés pueden ser menores. En febrero de 2019, el Banco de México reportó que la tasa promedio fue de 10.69 por ciento, mientras que la de Infonavit es de 12 por ciento.
Además, las condiciones del crédito pueden mejorar si haces una aportación mayor de enganche o lo contratas por un plazo menor a 15 años.
Soto-Hay destacó que, si puedes escoger entre Infonavit o un crédito hipotecario con un banco, sin lugar a duda elijas el bancario.
El financiamiento del instituto de vivienda solo se recomienda para quienes no pueden optar por un crédito bancario, en caso de que tengan un mal historial crediticio o estén solicitando un monto menor a 200 mil pesos.
Una hipoteca con un banco a 15 años, en pesos y con una tasa fija siempre va a ser mejor que un crédito de Infonavit, aseguró Soto-Hay.
Además, los plazos en esta institución son muy largos, de entre 25 y 30 años, y eso hace que el crédito sea mucho más caro.
“Aunque la mensualidad sea relativamente baja, amortizas menos capital en cada uno de los pagos. Financieramente hablando, entre mayor sea el plazo, menos recomendable es el crédito”, alertó el directivo.
Mirada Empresarial: Inna German Gómez presidencia@ccedelcaribe.com
El diccionario la define como: el estado de un enfermo en proceso de recuperación. Me gusta la palabra, me gusta la esperanza que trae consigo. Podríamos decir que estoy convaleciente de la gordura, si realmente me aplico a querer bajar de peso, aunque nuestro periodo de convalecencia dure mucho, pero mucho tiempo.
Pero hay enfermedades del alma humana, como por ejemplo la discriminación; y le llamo enfermedad porque es algo de lo que nos infectamos a corta edad y se va agravando con el paso del tiempo.
¿Por qué es una enfermedad del alma?. El alma la entiendo yo, desde un muy personal punto de vista, como la conciencia que tenemos cada ser humano, esa conexión eléctrico-química que nos permite sentimientos tan increíbles como el amor, la empatía, la compasión; pero así como existen sentimientos positivos también existen sentimientos negativos, siempre en la naturaleza las cosas se dan en balanza; sentimientos como odio y envidia.
La discriminación es un sentimiento de odio mezclado con miedo. ¿Por qué un niño empieza a odiar a su compañero de banca porque el color de su piel es diferente? ¿O por qué empieza a ver por arriba del hombro a las mujeres? ¿O por qué atribuye a su creencia religiosa su inclinación al crimen?. Preguntas muy simples de responder: simplemente porque alguien le dijo que así debía ser.
Los niños tienen abiertas todas sus conexiones cuando son pequeños, deben aprender tantas cosas y más les vale que sea rápido para poder entrar en un esquema social.
Es así que aprenden a través de la observación directa de la conducta de los miembros de su familia el cómo comportarse hacia otros miembros de la sociedad extendida a la que pertenecen. Pero si esa conducta tiene actitudes enfermas que contaminan sus sentimientos con ideas de odio, envidia y superioridad, terminan creando a una persona que aprendió cabalmente a discriminar a otros.
No puedo decir que la humanidad se encuentra convaleciente de la discriminación, a pesar de todos los esfuerzos, los memes, los videos, las pláticas y programas de apoyo tanto gubernamentales como sociales.
No lo puedo decir, porque para poder estar en ese estado todos deberíamos no querer enfermarnos más; sin embargo, sigo oyendo comentarios como: ´no te juntes con él (ella) porque es morenita’, ‘no te cases con él o ella porque no practica nuestra religión’, ‘tenía que ser mujer para pensar esas tonterías’.
Dentro de mis múltiples lecturas de novelas históricas veo a la humanidad comportándose siempre igual, entre guerras y matanzas. Discriminando a unos y otros, discriminando la vida humana.
Quintana Roo, siendo un estado tan joven y en el que hasta hace poco no teníamos problemas de inseguridad, estamos viviendo uno de los momentos más difíciles e inseguros: robos a casas, robos en la calle, muertos.
Este nivel de violencia no es exclusivo de nuestro estado, pero nos duele más porque no estábamos acostumbrados a verlo tan cerca; pero en nuestra mente seguimos discriminando al pensar, ´eso le pasa a otros, o seguro le pasó a esa persona porque anda en malos pasos´.
Tenemos que poner manos a la obra y si queremos componer el rumbo sentarnos un momento como sociedad y entrar en un periodo de convalecencia, debemos curarnos de esa mala enfermedad llamada ‘discriminación’.
Más triste que la simulación, me parece el no tomar en cuenta en verdad todo el talento y la capacidad que existe en amplios sectores de la ciudadanía de un estado.
El Foro de Consulta de Quintana Roo, para conformar o para contribuir supuestamente en la construcción del Plan Nacional de Desarrollo 2019-2024, fue como cada seis años, más un acto político que un verdadero Foro de Consulta que pudiera recoger propuestas emanadas de los talentos ciudadanos.
Si bien el acto protocolario fue mejor que el de sexenios anteriores y en esta ocasión contó con tres presentaciones llevadas a cabo por ciudadanos distinguidos, nuevamente destacó por la impuntualidad, comenzó más de una hora tarde, por los discursos y los saludos políticos, esos que pomposamente incluyen el saludar a todos los integrantes del presídium una y otra vez en una lastimosa y lamentable pérdida de tiempo, dejando muy poco tiempo al final para lo que verdaderamente debería ser la esencia de un foro de consulta, que son las mesas de trabajo.
De la primera parte destaco la brillante ponencia de la maestra Celina Izquierdo, que espero en realidad sea tomada en cuenta para la construcción del Plan Nacional de Desarrollo (PND).
De las mesas de trabajo -que en realidad no lo fueron ya que se constituyeron en miniforos temáticos, en donde tres disertantes y un moderador largaban peroratas, algunas sesudas, otras simplonas y otras alejadas de los propósitos de semejante convocatoria-, podrían rescatarse las intervenciones verbales, algunas apasionadas, muchas con talento y todas con buena intención de los asistentes, en medio de un desorden organizado.
Pudieron ser las ‘mesas de trabajo’ una verdadera plataforma de discusión y análisis que recogieran en verdad propuestas emanadas de una ciudadanía deseosa de participar y aportar.
Me quedo con el sabor de que no solo no fue así, y que de poco servirán aquellos aportes de viva voz, sino que como siempre y una vez más el mencionado foro no es más que una simulación, para que al final, como siempre sucede en este país, el gobierno federal presente un plan, usando el trillado argumento de que amplios sectores de la población en todo el país fueron tomados en cuenta para la construcción de un plan “que es de todos”…
Se prestan a la simulación todo tipo de políticos y funcionarios que son convocados, que podrían cambiar la realidad con su asistencia y participación en el foro, pero que tristemente solo asisten para el acto político y salir en la foto, salvo honrosas excepciones.
Otra historia sería si con antelación se discutieran los temas en las universidades, si los académicos y los consultores condujeran y moderaran talleres para el efecto.
Si los empresarios tuvieran el tiempo de generar propuestas a través de sus gremios y si el gran día del foro hubiera lecturas organizadas, verdaderas mesas de trabajo, se leyeran conclusiones, se generaran memorias del evento y en verdad se aprovechara el talento, la capacidad, la disposición y el entusiasmo por participar de la ciudadanía.
El foro debería ser un día dedicado a la intelectualidad, a la propuesta inteligente con la metodología adecuada y organización impecable; debería ser la auténtica plataforma para la construcción de algo tan importante como el Plan Nacional de Desarrollo.
Qué triste, por lo tanto, que solo sea simulación, y más triste que no se aproveche en verdad tanto talento, capacidades y disposición.
Al buen entendedor… Sergio González Rubiera
sgrubiera@acticonsultores.com
- por: Daniela Torres
- Representante Peninsular Eco Tech Mx
Quintana Roo es uno de los estados más deseados en el mundo: naturaleza, playa, selva, sol, cultura, historia, calidad de vida… y negocios.
Es un paraíso para los emprendedores, que pueden encontrar un amplio número de oportunidades que abarcan todos los sectores y rubros: desde la agricultura hasta lo más novedoso de la cuarta revolución industrial, los servicios y el mundo del turismo. Con la característica que, aquí, se requiere más talento que dinero para lograr un emprendimiento exitoso.
¿Cuál es la clave para aprovechar estas oportunidades? Ser simbiótico. Un modelo que proponga una interacción benéfica con el ecosistema local.
Puede parecer un reto enorme para el emprendedor que va empezando, y cuyo principal problema es generar recursos económicos, tener que atender también las necesidades sociales, culturales y sobre todo ecológicas del lugar donde se encuentra.
Si vivimos en el paraíso y nuestro medio ambiente es la razón de ser tan atractivos, la preservación del mismo es un elemento de supervivencia. Así lo percibimos todos, locales y turistas, pero luego parece que lo olvidamos a la hora de los negocios.
Tratamos de aprovechar lo más que podemos a la naturaleza, pero sin respetarla. El consumo de electricidad excesivo, la falta de tratamiento de agua y el exceso de basura empiezan a ahogar a algunos de los destinos más reconocidos.
El segundo punto es la innovación y la creatividad. La oferta de tours, restaurantes, hoteles y bares se incrementa, no solo en cantidad sino en sofisticación, y está permitiendo generar una sinergia intensa con dos mundos aparentemente lejanos: el tecnológico y el artístico.
El tercer elemento es la cultura mexicana y, sobre todo, la maya. El mundo maya es apasionante, con tradiciones, sabiduría y conceptos que son únicos en el mundo. Hay grandes empresas que han fincado su éxito en él. Sin embargo, el área de oportunidad es mucho mayor puesto que hay muchos aspectos prácticamente inexplorados.
Para aprovechar estas oportunidades hay que profundizar en ellas. Trata de incorporar aspectos ecológicos a tu propuesta, o mejor, que tu emprendimiento atienda los problemas de los demás mediante soluciones innovadoras.
Respetando a la naturaleza y atenuando los efectos negativos que causamos, no solo contribuyes a salvar el planeta, también ahorras o puedes generar recursos de tu actividad ecológica.
En este sentido, el programa EcotechMX, una iniciativa local, atiende con tecnología las principales necesidades de sustentabilidad; puede ser una plataforma ideal para complementar tu negocio o convertirte en proveedor de ecotecnias.
En la parte de creatividad, cultura e innovación aprovecha el big data y las redes sociales para entender al mercado global que es Quintana Roo, y para promocionarte. La clave son las experiencias, auténticas y originales. En nuestro ecosistema tenemos lo mejor de México y todo el conocimiento de los nómadas digitales.
Trae parte de México al estado y redescubre todos los aspectos del mundo maya, es un gran nicho de oportunidad.
Si logras conjugar los tres elementos, mejor. Si eres sustentable, innovador y aprovechas la mexicanidad, tu probabilidad de éxito se multiplica por diez.
La simbiosis es la clave de tu éxito.
DIVERSAS FORMAS DE PAGO
¿Cómo funciona Beluga Pay?
Mi punto de venta te permite aceptar pagos en efectivo, tarjetas de crédito o débito de cualquier banco y criptomonedas. Esto es, si llega alguien a tu comercio y le quieres cobrar tienes tres opciones: efectivo, para llevar un control, tarjeta de crédito o débito conectado a un dispositivo inteligente por medio de bluetooth y la otra forma es aceptar criptomoneda.
¿Cómo es el pago con criptomonedas?
Aquí la aplicación te calcula el precio en Ethereum en tiempo real; si alguien te quiere pagar cinco mil pesos te tiene que pagar, por ejemplo, 1.2643 en ether, escaneas un código QR y como comercio vas a recibir inmediatamente este dinero en la forma de pesos; tienes la opción de dejarlo en ether o en la aplicación lo puedes conectar en tu dispositivo a Exchange, o que se mande como un depósito a tu cuenta bancaria ya en pesos.
Con esto aceptan mejor las criptomonedas…
Por supuesto, esto quita la renuencia de algunos negocios a aceptar cripto, aunque no les interese tenerla. Mi aplicación permite que cualquier comercio de cualquier tamaño acepte cripto y lo convierta automáticamente a pesos, obviamente cumpliendo con las regulaciones de la Ley Fintech. Se trata de un sistema muy confiable, porque en el proceso empleamos la tecnología blockchain que facilita la creación y distribución de información digital en tiempo real y de un modo muy seguro.
CRIPTOMONEDAS
A la fecha, ¿cuántos negocios están afiliados a Beluga Pay?
Tenemos cerca de tres mil, la mayoría en Tijuana, Guadalajara y Ciudad de México.
¿Todos aceptan pagos con criptomonedas?
No, son muy pocos, alrededor de 10%, pero poco a poco ha ido aumentando y hay un nicho muy específico de personas que tienen cripto, que siempre están buscando dónde pagar con eso, ellos son los que están, digamos, “evangelizando” nuestro producto, porque saben que tienen Beluga Pay y dicen: ‘no manches, aquí puedo pagar con cripto’ y buscan ese comercio, pero está muy en pañales todavía la adopción masiva de pago con criptomonedas.
USUARIOS
¿De qué giros son los negocios más recurrentes?
Estamos muy fuertes en el sector hotelero, agencias de viajes, restaurantes y bares; aparte tenemos clientes triple A, corporativos muy grandes, pero ese es un modelo muy diferente. En cuanto a pymes estamos fuertes sobre todo en el giro de restaurantes, bares y todo eso. Aquí en Cancún tenemos varios clientes que son agencias de viajes y hoteles.
¿Tienen negocios de otros países?
Estamos viendo actualmente la expansión, parte de lo que nos pusimos como meta este año es llegar a más países. Estoy buscando entrar a Perú y Colombia, en esos países ya contamos con alianzas; vamos muy avanzados en Colombia, creo que será este año cuando ya estemos procesando ahí, con oficinas en ese país y un equipo dedicado.
En cuanto al volumen de transacciones en la plataforma…
Varía, pero tenemos clientes triple A que facturan cientos de millones, pero en el tema de pymes, una promedio anda facturando cerca de 25 mil a 35 mil pesos mensuales y tenemos más de tres mil pymes. Obviamente tenemos comercios grandes, las agencias de viajes, pero el volumen fuerte para nosotros viene de las miles de pymes que tenemos en todo el país. En pagos individuales las transacciones son de ente 15 mil y 20 mil pesos mensuales; de toda la plataforma andamos cerca de los 50 mdp.
¿Cuál es el monto que cobran por concepto de comisión a los negocios afiliados?
Estamos en 3.5% más IVA, una de las tasas más bajas del mercado.